內(nèi)容簡介：

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”讓金融業(yè)經(jīng)歷了1.0時代的渠道金融和2.0時代的技術(shù)金融，現(xiàn)在到了3.0時代的創(chuàng)新金融。在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)革命的推動下，移動化、云計算、大數(shù)據(jù)等大趨勢已經(jīng)使3.0時代金融業(yè)的“基因”發(fā)生質(zhì)變，其架構(gòu)中的“底層物質(zhì)”也發(fā)生了深刻變化。這種變化使傳統(tǒng)金融業(yè)版圖日益模糊，促使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)更加融合，通過優(yōu)化資源配置和技術(shù)創(chuàng)新，產(chǎn)生出新的金融生態(tài)、金融服務(wù)模式和金融產(chǎn)品。反映在金融市場上，具體表現(xiàn)為金融要素市場化、金融主體多元化、金融產(chǎn)品快速迭代過程正在發(fā)生等，這些表現(xiàn)我們稱為“新金融”。新金融是針對互聯(lián)網(wǎng)金融的新變化而言，創(chuàng)新是新金融時代的明顯特征，因此也可以將互聯(lián)網(wǎng)金融稱為新金融，或更準(zhǔn)確地稱之為“新金融3.0”。

新金融3.0的市場表現(xiàn)主要體現(xiàn)在三個方面。一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大數(shù)據(jù)、云計算與移動應(yīng)用，包括各類智能終端不停地通過連通的方式連接各類客戶、資產(chǎn)和資金。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，催生了大量新的金融模式，并且形成了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式。二是出現(xiàn)了大量的金融組織機構(gòu)及金融業(yè)態(tài)，如私募基金、保理公司、融資租賃等，金融業(yè)態(tài)意義上的范疇可能更大。三是新金融產(chǎn)品層出不窮，諸如股權(quán)投資基金或私募股權(quán)投資（PE）、并購基金、風(fēng)險投資（VC）基金、天使投資基金、新三版投資基金、陽光私募基金、各類交易所產(chǎn)品合約投資、融資租賃類、非公開化融資、P2P、P2B及保理類產(chǎn)品、類P2P、眾籌等。

新金融核心是找到性價比高的市場，并且通過各種技術(shù)“圈”出自身管理能力范圍內(nèi)的市場。舉例來說，在保險、銀行等領(lǐng)域，我國傳統(tǒng)企業(yè)還有很多沒有解決的問題，新金融則能通過各種手段，在傳統(tǒng)金融中切出沒有被傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)解決的市場，從而創(chuàng)造出新的“藍?！薄＿@不僅需要考慮差異化的問題，更重要的是要打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

構(gòu)建新金融生態(tài)圈必須注重行業(yè)滲透和融合、創(chuàng)新服務(wù)及風(fēng)控體系構(gòu)建。為此，要看準(zhǔn)社交化、移動化、專業(yè)化和場景化的發(fā)展方向，抓住資金端和資產(chǎn)端這兩個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)至關(guān)重要的端口，創(chuàng)新商業(yè)模式，延伸金融應(yīng)用領(lǐng)域，并理解“合規(guī)、穩(wěn)健、科技金融、普惠金融”這四個關(guān)鍵詞。

本書全面闡述了新金融3.0的機遇、挑戰(zhàn)及應(yīng)對措施，書中既有政策解讀，更有基于大量正反兩方面實例的案例分析；既有權(quán)威的指導(dǎo)意見，也有業(yè)內(nèi)人士的真知灼見，更有作者本人的實踐經(jīng)驗分享。該書理論上高屋建瓴，實操上指導(dǎo)性強，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)研究者、從業(yè)者、參與者的必備讀物。

編輯推薦：

推薦1：新金融3.0的行業(yè)模式不斷調(diào)整，將迎來規(guī)范發(fā)展，更為健康地前行。

推薦2：看準(zhǔn)社交化、移動化、專業(yè)化和場景化的發(fā)展方向，抓住資金端和資產(chǎn)端這兩個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)至關(guān)重要的端口。

目錄：

第一章?新金融的變革：從1.0時代到3.0時代

1.0時代：通過網(wǎng)絡(luò)渠道銷售金融產(chǎn)品?

2.0時代：通過網(wǎng)絡(luò)平臺定制金融產(chǎn)品?

3.0時代：通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式?

第二章新金融3.0時代的機遇、挑戰(zhàn)及應(yīng)對措施

三大機遇：優(yōu)勢明顯、潛力巨大、效益突出?

三大挑戰(zhàn)：安全風(fēng)險、政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險?

應(yīng)對措施：產(chǎn)品研發(fā)、模式創(chuàng)新、平臺創(chuàng)新、行業(yè)再造、生態(tài)建設(shè)?

第三章?新金融3.0的新四化

一化：社交化?

二化：移動化?

三化：專業(yè)化?

四化：場景化?

第四章?不走尋常路：新金融3.0的三種新玩法

玩法一：多元資產(chǎn)端?

玩法二：黏住投資者?

玩法三：打造生態(tài)環(huán)境?

第五章?新金融3.0的十大業(yè)務(wù)形態(tài)

形態(tài)一：金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷?

形態(tài)二：網(wǎng)絡(luò)金融資產(chǎn)管理?

形態(tài)三：網(wǎng)絡(luò)小額貸款?

形態(tài)四：網(wǎng)絡(luò)消費金融?

形態(tài)五：在線社交投資?

形態(tài)六：金融產(chǎn)品搜索?

形態(tài)七：金融在線教育?

形態(tài)八：P2P金融?

形態(tài)九：互聯(lián)網(wǎng)眾籌?

形態(tài)十：供應(yīng)鏈金融?

第六章?新金融3.0的四大應(yīng)用場景

場景一：新金融3.0+房地產(chǎn)?

場景二：新金融3.0+汽車?

場景三：新金融3.0+電商?

場景四：新金融3.0+農(nóng)業(yè)?

第七章?發(fā)展新金融3.0的四個關(guān)鍵詞

關(guān)鍵詞一：合規(guī)?

關(guān)鍵詞二：穩(wěn)健?

關(guān)鍵詞三：科技金融?

關(guān)鍵詞四：普惠金融?

第八章?新金融3.0的五大趨勢

趨勢一：監(jiān)管趨嚴(yán)?

趨勢二：行業(yè)集中度提升?

趨勢三：行業(yè)內(nèi)平臺相互并購?

趨勢四：迎來集體轉(zhuǎn)型期?

趨勢五：科技驅(qū)動未來?

參考資料?

精彩試讀：

新金融3.0不僅僅是把線下金融業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上，而是一種全新的金融生態(tài)，是一種理念和生活方式的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)必將推動金融業(yè)的深刻變革，類似第三方支付、人人貸、阿里金融的新金融3.0產(chǎn)品和服務(wù)也將層出不窮。因此，新金融3.0時代面臨著千載難逢的發(fā)展機遇，但也面臨一定的挑戰(zhàn)，需要我們積極應(yīng)對。

三大機遇：優(yōu)勢明顯、潛力巨大、效益突出

新金融3.0時代將技術(shù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域，通過工具的變革推動金融體系的創(chuàng)新，從而改變了傳統(tǒng)的金融信息采集來源、風(fēng)險定價模型、投資決策過程和信用中介的角色。在這場新的蝶變中，新金融3.0時代呈現(xiàn)出優(yōu)勢明顯、潛力巨大、效益突出三大機遇。

●機遇一：新金融3.0具有巨大優(yōu)勢

新金融3.0，由于網(wǎng)絡(luò)平臺的開放性，大數(shù)據(jù)有利于客戶行為研究的深化，對于進一步開展金融服務(wù)創(chuàng)新具有積極的推動作用，這是傳統(tǒng)類似服務(wù)難以做到的。新金融3.0能夠填補傳統(tǒng)金融服務(wù)的“盲區(qū)”，其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下三個方面：

一是新金融3.0有助于服務(wù)創(chuàng)新。傳統(tǒng)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立新的應(yīng)用場景，將金融服務(wù)延伸至各個領(lǐng)域。

在廣發(fā)銀行看來，數(shù)字化應(yīng)用早已不是簡單地把銀行業(yè)務(wù)線上化或是2.0時代的移動互聯(lián)，數(shù)字化3.0時代更注重雙向交互能力。為此，廣發(fā)銀行基于新應(yīng)用場景，研究如何將金融服務(wù)延伸至可穿戴智能設(shè)備等新載體，以及在智能投顧、財務(wù)管家、物聯(lián)網(wǎng)及VR應(yīng)用等領(lǐng)域的服務(wù)創(chuàng)新。該銀行將網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)視為公司發(fā)展的重要抓手，充分發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，激活了該行各業(yè)務(wù)板塊的數(shù)字化革新。截至2016年6月30日，廣發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)主動獲客規(guī)模近270萬。

近年來，廣發(fā)銀行積極與各類市場主體開展數(shù)字化跨界合作，與人壽、銀聯(lián)、BAT、移動運營商等海量客戶企業(yè)，以及大量中小微企業(yè)建立了伙伴型的合作關(guān)系。積極參與行業(yè)聯(lián)盟，通過接口互聯(lián)、數(shù)據(jù)合作和平臺共享等模式，致力于系統(tǒng)互聯(lián)、賬戶互認、資金互通，持續(xù)建立良好的新金融3.0生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。同時，廣發(fā)銀行積極推動O2O場景融合，如2016年推出的“智慧醫(yī)院”方案，通過“線上平臺+自助終端”整體解決方案，實現(xiàn)了醫(yī)院高效運營，便利患者就診。

傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對新金融3.0，需要以客戶為中心，做到了解客戶、為客戶提供整合的服務(wù)渠道、提供有針對性的營銷服務(wù)和創(chuàng)新金融服務(wù)；而銀行對信息科技則更應(yīng)該放寬各種限制，通過制度改革來激勵創(chuàng)新，發(fā)揮科技引領(lǐng)作用。

二是新金融3.0具有數(shù)據(jù)信息積累和挖掘優(yōu)勢。新金融3.0在運作模式上更強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，凸顯其強大的數(shù)據(jù)信息積累和挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信貸風(fēng)險，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。

2017年7月31日，財富中文網(wǎng)發(fā)布了《財富》中國500強排行榜，搜狐集團旗下的新金融3.0平臺搜易貸榜上有名。搜易貸自2014年9月上線之初即確立了“垂直、O2O、平臺化”三大戰(zhàn)略，深耕行業(yè)細分市場，現(xiàn)已完成房產(chǎn)和汽車兩大垂直行業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈布局，2016年上半年推出互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品小狐分期，在電商、游戲、教育、旅游等領(lǐng)域拓展。

截至2016年5月31日，平臺累計交易額突破119億元，注冊用戶超過146萬人，單月成交額超12.6億元，作為一線互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，搜易貸發(fā)展速度穩(wěn)居行業(yè)前列。此外，搜易貸一直秉承科技金融的發(fā)展理念，大力推進大數(shù)據(jù)技術(shù)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、智能技術(shù)等在借貸、投資過程中的應(yīng)用，目前在借貸流程方面、風(fēng)險審核方面、智能分散投資方面等應(yīng)用效果顯著。

搜易貸上榜《財富》中國500強，與其利用新金融3.0進行數(shù)據(jù)信息積累和挖掘有很大關(guān)系。搜易貸自2016年3月首批加入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會后，就接入了央行支付清算協(xié)會主導(dǎo)建立的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享系統(tǒng)，共享平臺相關(guān)借款人數(shù)據(jù)情況，為國家征信數(shù)據(jù)做出貢獻。同時，圍繞監(jiān)管思路建立了全面、透明的信息披露體系，與相關(guān)機構(gòu)合作，直接切入消費場景，提供全線上系統(tǒng)對接、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、用戶先消費后付款等服務(wù)。更為重要的是，搜易貸打造了智能風(fēng)控系統(tǒng)。搜易貸參照國際金融行業(yè)巴塞爾協(xié)議構(gòu)建全面的風(fēng)險管理框架，結(jié)合垂直行業(yè)本身的特性和大數(shù)據(jù)技術(shù)制定智能化風(fēng)控模型，并已逐步應(yīng)用到薪易貸、小狐分期等產(chǎn)品，不僅幫助傳統(tǒng)征信體系內(nèi)信用數(shù)據(jù)缺失的用戶獲得借款；而且申請更便捷，審批效率得到較快提升。

事實上，作為搜狐旗下企業(yè)，來自IT行業(yè)的搜易貸天然就有大數(shù)據(jù)、云計算優(yōu)勢。搜易貸一上線，就打出了“最放心”平臺的旗號；立體化風(fēng)控體系的保障，也是搜易貸能迅速進入行業(yè)第一梯隊、交易額最快破百億的關(guān)鍵原因之一。搜易貸利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資源，通過精準(zhǔn)的歷史數(shù)據(jù)，精確預(yù)測包括違約率、早償率等固有風(fēng)險指標(biāo)，優(yōu)化整個產(chǎn)品的風(fēng)險敞口。

搜易貸建立的立體化風(fēng)控體系包括多個維度，如甄選優(yōu)質(zhì)項目、加入新金融3.0風(fēng)險共享系統(tǒng)、簽約民生銀行資金存管、企業(yè)征信牌照等方面。其中，尤其是與民生銀行的合作，更是P2P行業(yè)發(fā)展的里程碑事件。例如在甄選優(yōu)質(zhì)項目方面，搜易貸有“七重風(fēng)險控制保障”，如投資人所有資金都是?？顚簦锢砀綦x，嚴(yán)格選擇合作伙伴，采用小額分散的模式及國際水準(zhǔn)的風(fēng)險決策引擎，應(yīng)用已有互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，能夠更加信息化地完成風(fēng)控。

三是新金融3.0具有巨大的成本優(yōu)勢。利用自身海量的客戶資源及信息挖掘優(yōu)勢，通過互聯(lián)網(wǎng)及時記錄并查看交易記錄，分析財產(chǎn)狀況、消費習(xí)慣等，從而解決借款人的信用評級、交易費用、風(fēng)險評估等問題。這些優(yōu)勢是傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法低成本做到的，對于解決當(dāng)下小微企業(yè)融資難的困境頗有益處。小微企業(yè)融資的主要障礙就是信息不對稱、交易成本高，新金融3.0的優(yōu)勢恰恰就在這兩個方面。

在監(jiān)管部門的監(jiān)管引領(lǐng)下，南陽市各銀行業(yè)機構(gòu)加大了對小微企業(yè)的信貸支持，有效支持了小微企業(yè)發(fā)展。截至2016年10月末，全市銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額686.56億元，同比增長18.47%，與年初相比增幅14.67%，高于全市各項貸款5.9個百分點；小微企業(yè)申貸獲得率96.15%，較上年同期上升2.62個百分點；小微企業(yè)貸款戶數(shù)10.28萬戶，較上年同期增加0.61萬戶，順利實現(xiàn)了銀監(jiān)會提出的小微企業(yè)貸款增長“三個不低于”目標(biāo)。

隨著新金融3.0的快速發(fā)展，小微企業(yè)能夠借助新金融3.0獲得透明度更高、參與度更高、中間成本更低、協(xié)作性更好的融資方式。