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保險公司只有提升自身的風(fēng)險識別能力與定價技術(shù)，才能應(yīng)對新時期的市場競爭，讓自主定價真正助推費率與風(fēng)險的逐步匹配，而不是變成降價的“尚方寶劍”。

商業(yè)車險市場化改革通過保費“獎優(yōu)罰劣”的激勵約束機制，有助于讓車主自覺養(yǎng)成安全駕駛習(xí)慣。事實確實如此，改革后商業(yè)車險保費除基準純風(fēng)險保費外，還與

費率調(diào)整系數(shù)有關(guān)，包括無賠款優(yōu)待、自主核保、自主渠道、交通違法4個系數(shù)。其中，中保協(xié)示范條款的無賠款優(yōu)待系數(shù)為0.6-2.0，駕駛習(xí)慣良好、出險

頻率低的車主保費將大幅降低。

“今后，車主將有機會根據(jù)不同的車況和開車習(xí)慣，個性化地選擇適合的車險產(chǎn)品，不僅可以比較車險費率，而且還能確保維修質(zhì)量與行車安全。甚至，車險產(chǎn)品及維修費用將成為未來車主購車的重要考慮因素?！辟愃急戎行目偨?jīng)理張曉明向記者勾勒出車險市場化改革的未來。

隨著黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點地區(qū)，自6月1日起全面啟用新版商業(yè)車險條款費率，我國商業(yè)車險改革試點正式全面落地。值得關(guān)注的

是，在產(chǎn)險企業(yè)車險獨大的當(dāng)下，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、業(yè)務(wù)成本高企、價格競爭激烈已成為常態(tài)，產(chǎn)險業(yè)上下都寄希望于改革，而要真正達到改革期望效果、把握發(fā)展

機遇、分享改革紅利，對每一家險企來說都是一場重大的自我革命。

“獎優(yōu)罰劣”助安全駕駛

記者近日在采訪中獲悉，此前，保監(jiān)會已經(jīng)完成對試點地區(qū)財產(chǎn)保險公司新版商業(yè)車險產(chǎn)品的審批工作，試點地區(qū)保監(jiān)局已對當(dāng)?shù)刎敭a(chǎn)保險機構(gòu)相關(guān)制度建設(shè)、系統(tǒng)改造、人員培訓(xùn)、單證更換等工作進行了驗收和指導(dǎo)。

正如黑龍江保監(jiān)局副局長唐洪濤所言，車險改革不僅是保險問題、行業(yè)問題，也是涉及民生保障、社會管理的一件大事。

5月20日，商業(yè)車險條款費率改革后的全國第一張保單在廣西柳州順利出單，保費合計2383.18元，因為車主連續(xù)兩年沒有出險，所以保費比改革前降低

228元。5月29日，平安產(chǎn)險山東分公司也開出商業(yè)車險改革后的保單，由于車主去年無出險記錄，因而其投保的商業(yè)險保費由去年的2415元降至1827

元，同比大幅下降24.3%。

由此可見，商業(yè)車險市場化改革通過保費“獎優(yōu)罰劣”的激勵約束機制，有助于讓車主自覺養(yǎng)成安全駕駛習(xí)慣。事實確實如此，改革后商業(yè)車險保費除基準純風(fēng)險保

費外，還與費率調(diào)整系數(shù)有關(guān)，包括無賠款優(yōu)待、自主核保、自主渠道、交通違法4個系數(shù)。其中，中保協(xié)示范條款的無賠款優(yōu)待系數(shù)為0.6-2.0，駕駛習(xí)慣

良好、出險頻率低的車主保費將大幅降低，而駕駛習(xí)慣差、出險頻率高的車主則會面臨保費上調(diào)。

與此同時，改革后的商業(yè)車險還對現(xiàn)行商業(yè)車險條款責(zé)任免除事項，如“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘛钡?5項

內(nèi)容進行刪減，將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，并且完善了代位追償機制，提高了保障服務(wù)范圍。

產(chǎn)品創(chuàng)新待差異化定位

不過，商業(yè)車險市場化改革并不是新一輪降價“游戲”的開始。但就目前看來，該項改革對車險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面的促進還很有限。

事實上，保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人早前曾公開表示，要建立以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度和市場化的費率形成機制。保監(jiān)會也明文規(guī)定，“自

主核保系數(shù)”和“自主渠道系數(shù)”數(shù)值范圍在0.85-1.15之間，各保險公司可自主使用，體現(xiàn)風(fēng)險篩查功能、保險公司費率調(diào)整自主權(quán)。

對此，唐洪濤坦言：“市場競爭的結(jié)果是，走差異化、專業(yè)化、精細化發(fā)展道路的保險公司脫穎而出，而沒有找準市場定位的保險公司可能會在競爭中處于劣勢?！?/p>

然而，根據(jù)記者就保監(jiān)會截至目前對各家險企商業(yè)車險條款和費率批復(fù)的整理，目前，已有陽光產(chǎn)險、華泰產(chǎn)險、三星產(chǎn)險（中國）、中意財險、紫金產(chǎn)險、國壽財

險、利寶保險、人保財險、太保產(chǎn)險、安盛天平產(chǎn)險、渤海產(chǎn)險、長安責(zé)任保險、中華聯(lián)合財險、華海財險、平安產(chǎn)險、太平財險、永安產(chǎn)險、北部灣產(chǎn)險、大地財

險等19家公司獲批經(jīng)營改革后的商業(yè)車險業(yè)務(wù)。其中，所有獲批險企無一例外地都選擇中保協(xié)示范條款，而放棄自主開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新條款，這在很大程度上限制

了差異化發(fā)展。

人保財險相關(guān)負責(zé)人對此表示，該公司已在承保、理賠、服務(wù)等方面做好了充分準備，將根據(jù)市場需求與監(jiān)管要求，在使用行業(yè)示范產(chǎn)品的同時，不斷開發(fā)更能夠滿

足差異化需求的創(chuàng)新型商業(yè)車險產(chǎn)品；并借助車輛數(shù)據(jù)庫與風(fēng)險識別、精確定價技術(shù)，對駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的消費者給予更多優(yōu)惠。

自主定價非“尚方寶劍”

還好有一點已經(jīng)在業(yè)內(nèi)達成共識，即商業(yè)車險改革的前景是無限廣闊的，險企必須全面提升專業(yè)化程度，才能把握發(fā)展機遇和改革紅利。

人保財險系統(tǒng)需求管理部張帆認為，費改實施后，保險公司利用渠道系數(shù)與自主核保系數(shù)將獲得60%的自主定價區(qū)間，定價技術(shù)的重要作用也將進一步凸顯。保險

公司只有提升自身的風(fēng)險識別能力與定價技術(shù)，才能應(yīng)對新時期的市場競爭，讓自主定價真正助推費率與風(fēng)險的逐步匹配，而不是變成降價的“尚方寶劍”。

“車身結(jié)構(gòu)設(shè)計、易損零件定價、維修工時標準等都是保險公司在厘定車險費率時應(yīng)納入考量的重要參數(shù)，將協(xié)助保險公司有效控制和預(yù)知車險理賠的風(fēng)險。”張曉

明介紹稱，車身結(jié)構(gòu)設(shè)計因素具體是指采用車型低速碰撞實驗的方式，通過計算低速碰撞后的修復(fù)費用來確定該車型的保險分級，從而確定費率；易損零件定價因素

是針對一些在碰撞中損傷概率較高的零件價格進行經(jīng)常性追蹤，而調(diào)整相應(yīng)的費率，并對費率進行動態(tài)監(jiān)控；維修工時標準因素是針對爭議較大的鈑金噴漆工時開展

研究，通過確定如零件材質(zhì)、損傷面積、部位、維修技術(shù)與工具等因素，將鈑金噴漆工時標準化，并結(jié)合廠商規(guī)定的拆裝工時來控制工時方面的賠付。

此外，興業(yè)證券分析師李明杰還直言，商業(yè)車險市場化改革最核心的因素就是數(shù)據(jù)，基于用戶行為數(shù)據(jù)的差異化定價保險（UBI）將成為這一波改革的重中之重。如果車險費率市場化放開，UBI的滲透率將在2020年達到50%，面臨著3000億元的市場空間。

市場競爭的結(jié)果是，走差異化、專業(yè)化、精細化發(fā)展道路的保險公司脫穎而出，而沒有找準市場定位的保險公司可能會在競爭中處于劣勢。

對于保險公司而言，一場真刀真槍的較量也只是在局部地區(qū)剛剛開始。影響車險費率的每一個因子都代表著一種挑戰(zhàn)。保險公司內(nèi)部對理賠成本的管理將成為競爭力的關(guān)鍵因素。

由于保險公司制定商業(yè)車險條款費率的主體地位和法律責(zé)任得以明確，保險市場競爭的主要形式將由當(dāng)前的拼手續(xù)費、拼費用，轉(zhuǎn)變?yōu)榘ü酒放啤N售渠道、風(fēng)險定價、成本控制、理賠服務(wù)、人才培養(yǎng)等全方位、多層次的競爭。